Ипотека для двоих: как выбрать созаемщика, чтобы получить лучшие условия?

Оформление ипотеки – сложный и ответственный процесс, требующий тщательной подготовки. Одним из ключевых моментов является выбор созаемщиков. Кто может быть созаёмщиком и какие требования предъявляют банки – давайте разберемся в этом подробнее.

Основной заёмщик: кто может оформить ипотеку?

Заемщик – это человек, который берет кредит на покупку жилья, подписывает кредитный договор с банком и несет ответственность за его выплаты. Основной заёмщик должен соответствовать ряду требований, предъявляемых банком. Эти требования включают:

- Возрастные ограничения. Обычно банки выдают ипотеку гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Но некоторые банки могут скорректировать эти рамки: возраст может быть снижен до 18 лет, а максимальный — увеличен до 70 лет, если клиенты готовы дать дополнительные гарантии.

- Гражданство. В большинстве случаев ипотечные кредиты выдаются гражданам страны, где находится объект недвижимости. Однако иностранные граждане также могут оформить ипотеку, но для этого им, как правило, необходимо иметь постоянное место жительства (ВНЖ) и стабильный источник дохода в данной стране.

- Доход и трудоустройство. Одним из основных факторов при рассмотрении заявок на ипотеку является платежеспособность клиента. Банки проверяют информацию о стабильном доходе, который позволяет осуществлять ежемесячные платежи по кредиту. Обычно банк анализирует доходы за последние 6-12 месяцев. Кроме того, трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 3-6 месяцев.

- Кредитная история. Важную роль играет кредитная репутация клиентов. Банки проверяют наличие прошлых задолженностей и просрочек по кредитам. Если кредитная история хороша, это значительно увеличит одобрение ипотеки.

Созаемщики: кто они и зачем нужны?

Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком (или дебитором) несет совместную ответственность по договору. Созаемщики также подписывают кредитный договор и вместе с главным клиентом несут ответственности за погашение ипотеки. В случае невыплаты банк имеет право взыскать долг как с основным клиентом, так и с созаемщика.

Роль созаемщиков особенно важна, когда основной клиент не имеет достаточного уровня дохода для получения необходимой суммы кредита. В таких случаях доходы созаемщиков учитываются при расчете минимального размера кредита, который может повысить уровень одобрения ипотеки.

Кто может быть созаемщиком?

- Супруги. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, так как банк охотнее одобряет ипотеку семье, где доход обоих партнеров суммируется. Важное замечание: если один из супругов официально трудоустроен, а второй – нет, это не помешает получить ипотеку, но повлияет на условия кредита.

- Родственники. В некоторых банках созаемщиками могут быть не только супруги, но и близкие родственники: родители, дети, братья или сестры. При этом родственники должны проживать на территории страны и иметь стабильный доход.

- Партнеры или друзья. В других случаях банки допускают возможность оформления ипотеки с созаемщиком, который не является родственником. Но такие ситуации индивидуальны, и обычно требуются дополнительные гарантии и подтверждения платежеспособности.

Примеры использования созаемщиков

Пример 1: Супруги оформляют ипотеку

Евгений и Анна решили купить квартиру и оформить ипотеку. Доход Евгении составляет 60 тысяч рублей в месяц, а Анна за 40 тысяч. При подаче заявки на ипотеку их суммарный доход составил 100 тысяч рублей, и банк предложил им кредит на сумму 8 миллионов рублей. Если бы Евгений оформлял ипотеку один, он мог бы рассчитывать максимум на сумму кредита около 5 миллионов рублей.

Пример 2: Молодая семья с родителями-созаемщиками.

Иван и Ольга – молодая пара, которая хочет купить загородный дом. Их доходов недостаточны для получения необходимой суммы ипотеки, поэтому они обратились к родителям Ивана, чтобы те стали созаемщиками. Совокупный доход семьи составил 150 тысяч рублей в месяц, что позволило взять ипотеку на сумму 10 миллионов рублей.

Ответственность созаемщиков: что нужно знать?

Одним из ключевых моментов, когда мы принимаем решение по привлечению созаемщиков, является их финансовая ответственность. Созаемщики несут такие же обязательства по выплате кредита, как и основные клиенты. В случае просрочки платежа или других проблем с выплатами банк может взыскать долг как с основными клиентами, так и с созаемщиками.

Созаемщики могут нести ответственность в нескольких вариантах:

- Полная солидарная ответственность. Это означает, что все созаемщики обеспечивают погашение кредита в равной степени. Банк может обратиться к любому из созаемщиков по вопросам поддержания баланса.

- Долевая ответственность. В некоторых случаях кредитный договор предусматривает долевую ответственность созаемщиков, когда каждый участник сделки погашают свою часть долга. Например, супруги могут договориться, что один из них погашает 60% кредита, а второй – 40%.

На что следует обратить внимание?

При оформлении ипотеки важно учитывать не только сумму кредита, но и того, кто будет главным клиентом и созаемщиками. Вот несколько советов:

- Оцените свои доходы и расходы. Если вашего дохода недостаточно для получения необходимой суммы, подумайте о привлечении созаемщиков. Однако важно понимать, что созаемщики также несут ответственности за кредит.

- Выберите надежных созаемщиков. Лучше всего привлекать в качестве созаемщиков близких родственников или супругов, так как это упрощенный процесс оформления ипотеки и вероятность одобрения выше.

- Обратите внимание на условия банка. Некоторые банки предоставляют более лояльные условия для семей, где оба супруга выступают созаемщиками.


Оформление ипотеки с созаемщиками – это отличный способ получить необходимую сумму кредита и увеличить вероятность одобрений ипотеки. Важно правильно подойти к выбору созаемщиков и учитывать все нюансы. Помните, что ответственность по ипотеке ложится не только на основных клиентов, но и на созаемщиков, поэтому важно заранее обсудить все финансовые аспекты и условия.