12.10.2024 г.
Содержание:
Когда идет речь о получении кредита, будь то ипотека или потребительский займ, важно осознавать, сколько в конечном счёте средств клиент выплатит банку. Многие из нас ориентируются на процентную ставку, учитывая, что именно она является основным показателем кредитной нагрузки. Однако реальная стоимость кредита гораздо сложнее и включает в себя больше факторов. Для этого существует показатель полной стоимости кредита (ПСК), который дает полное представление о затратах. В этой статье мы разберемся, что такое ПСК, чем она отличается от процентной ставки и суммы кредита, а также рассмотрим практические примеры для наглядности.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупные расходы заемщика по кредитному договору на весь срок его действия. Она включает в себя не только основную сумму долга и проценты по ней, но и дополнительные платежи: комиссию за открытие счета, страховые взносы, оплату нотариальных услуг, оценку стоимости и другие расходы. Именно этот показатель дает полное представление о том, сколько на самом деле вы потратите.
Процентная ставка — это ключевой показатель, на основе которого банк рассчитывает, сколько клиент должен будет платить за использование заемных средств. Это может быть фиксированный или плавающий процент, который начисляется на покрытие остатка задолженности. Однако важно понимать, что ставка сама по себе не включает ни комиссий, ни страховых взносов, ни других дополнительных платежей.
- Проценты по кредиту;
- Страхование: обязательным условием получения ипотеки является страхование недвижимости, в некоторых случаях требуется дополнительное страхование здоровья и жизни заемщика;
- Дополнительные расходы: услуги нотариуса, оценщика, штрафы и сборы за просрочку платежей.
Сумма кредита — это фактически та последняя сумма, которую клиенты получают от банка для покупки недвижимости или других целей. В случае ипотеки эта сумма может составлять от 70 до 90% от стоимости объекта, в зависимости от размера первоначального взноса.
Однако сумма кредита — это лишь основной долг, который клиенты должны вернуть банку. Она не включает проценты, комиссии и страховые платежи. Например, если размер кредита составляет 4 миллиона рублей, это не значит, что получатель выплачивает банку ровно эту сумму. В конечном итоге с учетом всех затрат он выплачивает гораздо больше.
Для наглядности рассмотрим пример. Вы решили взять ипотеку на 5 миллионов рублей. Первоначальный размер кредита составляет 1 миллион, поэтому размер кредита — 4 миллиона рублей. Банк предлагает ставку 9% годовых на 20 лет.
Комиссию за оформление кредита — 10 000 рублей. Ежегодное страхование жизни и здоровья — 0,5% от суммы кредита (20 000 рублей в первый год, с уменьшением долга, уменьшается и стоимость страховки). Обслуживание счета — 15 000 рублей ежегодно.
Предположим, что общая сумма процентов по кредиту на 20 лет составит 4,4 миллиона рублей. Добавим к этой сумме 10 000 рублей за оформление кредита и примерно 400 000 рублей за страховку за весь период. Таким образом, полная стоимость кредита составляет около 4,81 миллиона рублей.
Понимание полной стоимости кредита позволяет:
- Оценить реальную финансовую нагрузку — ПСК показывает, сколько на самом деле вы заплатите за весь срок кредита.
- Сравните предложения банков — кредиты с одинаковой процентной ставкой могут иметь разные ПСК из-за отличий в дополнительных платежах.
- Обратите внимание на скрытые расходы — часто клиенты смотрят только на процентную ставку и сумму кредита, забывая о комиссиях и страховках, что может привести к неожиданным трудностям.
ПСК — это ключевой показатель, который позволяет клиенту понять, сколько он заплатит банку в итоге. В отличие от процентной ставки и суммы кредита, ПСК включает все расходы и отражает реальную цену кредита. Чтобы избежать скрытых затрат и выбрать выгодное предложение, всегда учитывайте полную стоимость кредита, а не только процентную ставку.
Определение полной стоимости кредита (ПСК)
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупные расходы заемщика по кредитному договору на весь срок его действия. Она включает в себя не только основную сумму долга и проценты по ней, но и дополнительные платежи: комиссию за открытие счета, страховые взносы, оплату нотариальных услуг, оценку стоимости и другие расходы. Именно этот показатель дает полное представление о том, сколько на самом деле вы потратите.
Отличие ПСК от процентной ставки
Процентная ставка — это ключевой показатель, на основе которого банк рассчитывает, сколько клиент должен будет платить за использование заемных средств. Это может быть фиксированный или плавающий процент, который начисляется на покрытие остатка задолженности. Однако важно понимать, что ставка сама по себе не включает ни комиссий, ни страховых взносов, ни других дополнительных платежей.
Полная стоимость кредита, в отличие от процентной ставки, включает в себя:
- Проценты по кредиту;
- Страхование: обязательным условием получения ипотеки является страхование недвижимости, в некоторых случаях требуется дополнительное страхование здоровья и жизни заемщика;
- Дополнительные расходы: услуги нотариуса, оценщика, штрафы и сборы за просрочку платежей.
Сумма кредита
Сумма кредита — это фактически та последняя сумма, которую клиенты получают от банка для покупки недвижимости или других целей. В случае ипотеки эта сумма может составлять от 70 до 90% от стоимости объекта, в зависимости от размера первоначального взноса.
Однако сумма кредита — это лишь основной долг, который клиенты должны вернуть банку. Она не включает проценты, комиссии и страховые платежи. Например, если размер кредита составляет 4 миллиона рублей, это не значит, что получатель выплачивает банку ровно эту сумму. В конечном итоге с учетом всех затрат он выплачивает гораздо больше.
Пример расчета полной стоимости кредита
Для наглядности рассмотрим пример. Вы решили взять ипотеку на 5 миллионов рублей. Первоначальный размер кредита составляет 1 миллион, поэтому размер кредита — 4 миллиона рублей. Банк предлагает ставку 9% годовых на 20 лет.
Кроме процентных выплат, банк требует:
Комиссию за оформление кредита — 10 000 рублей. Ежегодное страхование жизни и здоровья — 0,5% от суммы кредита (20 000 рублей в первый год, с уменьшением долга, уменьшается и стоимость страховки). Обслуживание счета — 15 000 рублей ежегодно.
Предположим, что общая сумма процентов по кредиту на 20 лет составит 4,4 миллиона рублей. Добавим к этой сумме 10 000 рублей за оформление кредита и примерно 400 000 рублей за страховку за весь период. Таким образом, полная стоимость кредита составляет около 4,81 миллиона рублей.
Зачем важно знать ПСК?
Понимание полной стоимости кредита позволяет:
- Оценить реальную финансовую нагрузку — ПСК показывает, сколько на самом деле вы заплатите за весь срок кредита.
- Сравните предложения банков — кредиты с одинаковой процентной ставкой могут иметь разные ПСК из-за отличий в дополнительных платежах.
- Обратите внимание на скрытые расходы — часто клиенты смотрят только на процентную ставку и сумму кредита, забывая о комиссиях и страховках, что может привести к неожиданным трудностям.
ПСК — это ключевой показатель, который позволяет клиенту понять, сколько он заплатит банку в итоге. В отличие от процентной ставки и суммы кредита, ПСК включает все расходы и отражает реальную цену кредита. Чтобы избежать скрытых затрат и выбрать выгодное предложение, всегда учитывайте полную стоимость кредита, а не только процентную ставку.
Другие статьи
Ипотечное кредитование
Материнский капитал – значительная финансовая поддержка, позволяющая семьям улучшить свои жилищные условия. Использовать материнский капитал на строительство дома — это реальный способ создать свой уютный уголок...
Ипотечное кредитование
Для многих клиентов досрочное погашение ипотеки — это способ снизить долговое бремя, сократить сумму переплат в процентах и быстрее выиграть финансовую свободу. В этой статье разберемся, что означает досрочное...
Ипотечное кредитование
Приобретение загородного дома в ипотеку с использованием средств материнского капитала или других форм господдержки обязывает родителей выделить детям доли в недвижимости. Это требование закона помогает защитить...