Сам себе работодатель: как самозанятым оформить ипотеку на выгодных условиях?

В последние годы в России растет количество самозанятых граждан, которые предпочитают работать на себя и платить налоги в специальных режимах. Для многих из них актуален вопрос приобретения жилья, и ипотека становится наилучшим вариантом для достижения этой цели. Однако оформление ипотеки для самозанятых имеет свои особенности и сложности, которые необходимо учитывать. В этой статье мы подробно разберём, как самозанятым оформить ипотеку, какие требования предъявляются к заёмщикам и что необходимо для получения кредита.

Кто такие самозанятые?

Самозанятые — это граждане, которые работают на себя без официального трудоустройства и при этом не нанимают сотрудников. В России для них применяется специальный налоговый режим — налог на профессиональный доход (НПД). Самозанятые уплачивают 4% от доходов физических лиц и 6% — от юридических лиц. К самозанятым относятся фрилансеры, мастера различных услуг (например, парикмахеры, репетиторы), водители такси и многие другие категории, не связанные с постоянным наймом.

Основная трудность при получении ипотеки для самозанятых

Основная проблема, с которой сталкиваются самозанятые при оформлении ипотеки, — это необходимость подтверждения стабильного дохода. Банки обычно требуют документального подтверждения регулярности поступлений средств, чтобы быть уверенными в платёжеспособности заёмщика. В отличие от наёмных работников, у которых есть трудовой договор и справка о доходах, у самозанятых этот процесс может быть более сложным.

Основные этапы и требования для самозанятых при оформлении ипотеки

Шаг 1. Регистрация как самозанятого

Первый и обязательный шаг — это регистрация в качестве самозанятого через приложение «Мой налог» или портал «Госуслуги». Без этой регистрации банк не будет рассматривать вас как заёмщика на льготных условиях для самозанятых. К тому же официальная регистрация позволяет вам платить налог на профессиональный доход, что подтверждает ваш статус и доход перед банком.

Пример: Иван работает фотографом и решил приобрести квартиру в ипотеку. Для этого ему необходимо зарегистрироваться как самозанятый и начать фиксировать свои доходы через приложение «Мой налог». Только после этого банк сможет принять его заявку на ипотечный кредит.

Шаг 2. Подготовка документов для банка

Банки потребуют от самозанятых следующих документов для оформления ипотеки:
Паспорт гражданина РФ;
Свидетельство о регистрации в качестве самозанятого;
Выписка о доходах из приложения «Мой налог» за последние 6–12 месяцев;
Выписка с банковского счёта, по которому рассчитывается доход от деятельности;
ИНН и СНИЛС.

Некоторые банки могут запросить дополнительную информацию, например, договоры с клиентами или иные подтверждения стабильности доходов. Чем больше данных вы получаете от банка, тем выше вероятность одобрения ипотеки.

Шаг 3. Оценка платёжеспособности

Для самозанятых банков обычно устанавливают более жёсткие требования к соотношению доходов и расходов. Важно, что бы вашего дохода было достаточно для обслуживания кредита и покрытия ежемесячных расходов. Банки предпочитают, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 50% от общего дохода заёмщика.


*Некоторые банки предоставляют специальные программы для самозанятых, где учитываются особенности их работы и доходов. Например, «Сбербанк» и «Альфа-Банк» предоставляют ипотечные программы для самозанятых граждан с подтверждением дохода через приложение «Мой налог».

Шаг 4. Шансы на повышение одобрения ипотеки

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки самозанятым могут быть использованы следующие приёмы:
- Положительная кредитная история. Наличие хорошей кредитной истории повышает доверие банка к заёмщику.
- Созаёмщик. Если дохода самозанятого недостаточно, можно привлечь созаёмщика, например, супруга или родственника.
- Увеличение первоначального капитала. Чем выше первоначальный капитал, тем больше вероятность того, что банк одобрит кредит.
- Стабильный доход. Чем дольше вы зарегистрирован как самозанятый и чем стабильнее ваши доходы, тем больше шансов получить ипотеку на выгодных условиях.

Пример: Николай, который занимался ремонтом квартир, имел небольшие доходы, и банк отказал ему в выдаче ипотеки. Тогда он решил добавить в качестве созаёмщика свою жену, которая работает учителем и имеет стабильный доход. Благодаря этому банку одобрил семье ипотеку на покупку квартиры.

Шаг 6. Подача заявок и получение ипотеки

После того, как все документы подготовлены, вы можете подать заявку на ипотеку в выбранный банк. Обычно процесс занимает от нескольких дней до двух недель. В случае одобрения вы подписываете договор по кредиту, которые включает процентную ставку, ежемесячные платежи и размер кредита.
После подписания договора банк перечисляет средства на счет продавцов недвижимости, и вы можете зарегистрировать свое право собственности на жилье.




Оформление ипотеки для самозанятых имеет свои особенности, но при правильном подходе этот процесс может быть не сложнее, чем для наёмных работников. Главное — это подготовить все необходимые документы, показать стабильность дохода и выбрать банк, который предложит подходящие условия.

Будьте готовы к тому, что банки могут запросить дополнительные документы и тщательно проверить вашу платежеспособность.