Временная передышка от ипотеки: что нужно знать об ипотечных каникулах и как их оформить?

Ипотечные каникулы – это возможность для клиентов приостановить или уменьшить выплату по ипотеке в случае тяжелого финансового положения. Этот механизм был внедрен в России в 2019 году и стал спасательным кругом для тех, кто оказался в сложных жизненных обстоятельствах. Но важно понимать, что ипотечные каникулы – это не отмена долга, а отсрочка, которая помогает пережить трудные времена без риска потерять жилье.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, в течение которого заемщик может временно снизить или полностью приостановить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Этот период обычно составляет от одного до шести месяцев, в зависимости от условий банка и конкретного клиента.

Во время каникул банк не имеет права требовать от клиента выплаты основного долга и процентов. Однако важно помнить, что в этот период начисляются проценты, которые будут оказывать влияние на платёж позже, когда закончатся каникулы.

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

Не каждый клиент может претендовать на ипотечные каникулы. Согласно законодательству, ипотечные каникулы предоставляются при наличии одного из следующих условий:
- Потеря работы. Если клиент официально признан безработным и стоит на учёте в Центре занятости, он может претендовать на отпуск.
- Снижение дохода. Если доход клиента снизился более чем на 30%, это также является причиной для получения отпуска.
- Инвалидность или потеря трудоспособности. В случае получения инвалидности или утраты трудоспособности, клиент может рассчитывать на отсрочку.
- Болезнь. Если клиент или его близкие родственники заболели и требуют длительного лечения, это также может стать поводом для ипотечных каникул.
- Появление ребенка. Рождение ребенка или его усыновление может также стать причиной для приостановления выплат.

Пример: Ирина, взявшая ипотеку в 2020 году, столкнулась с финансовыми трудностями из-за пандемии. Ее доходы сократились на 40%, и она больше не могла носить полные платежи по ипотеке. Ирина обратилась в банк за ипотечными каникулами, предоставив документы, подтверждающие снижение доходов. Банк одобрил ее запрос, и на 6 месяцев платежи по кредиту были отложены.

Условия предоставления ипотечных каникул

Для того чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, клиент должен соблюдать ряд условий:
- Ипотека должна быть оформлена на приобретение единственного жилья. Если у гостя есть другая недвижимость, он не сможет претендовать на каникулы.
- Размер кредита. Закон предусматривает максимальную сумму кредита, на которые могут распространяться каникулы. В разных регионах России этот лимит может быть увеличен. Например, для Москвы и Санкт-Петербурга лимит составляет около 15 миллионов рублей, а для других регионов — около 10 миллионов.
- Ипотечные каникулы можно оформить один раз. Законодательство предусматривает, что заемщик может воспользоваться каникулами только один раз за весь срок действия ипотечного договора.
- Финансовая трудность должна быть доказана. Банк требует документального подтверждения, по которому клиент требует отсрочки (например, подтверждение снижения дохода, документы из центра занятости).

Пример: Александр в 2021 году взял ипотеку на сумму 8 млн рублей на покупку квартиры в Подмосковье. За год его доходы сократились на 35%, и он обратился в банк за ипотечными каникулами. Банк запросил у него сведения о доходах за последние 6 месяцев. После предоставления документов ипотечные каникулы были одобрены на 3 месяца.

Как оформить ипотечные каникулы?

Соберите документы. Для подачи заявлений на ипотечные каникулы необходим полный пакет документов, подтверждающих финансовое состояние. Это может быть:

Справка из центра занятости (при потере работы);
Справка о доходах (для подтверждения снижения доходов);
Медицинские документы (если каникулы запрашиваются по причине болезни);
Документы о рождении или усыновлении ребенка.

Напишите заявление в банк. Заявление можно подать лично в офисе банка, отправить почтой или оформить онлайн на сайте банка, если такая возможность предусмотрена.

Ожидайте ответа банка. Банк должен обработать ваше заявление в течение 5 рабочих дней. Если все документы в порядке, каникулы будут одобрены, и банк приостановит ежемесячные платежи на оговоренный срок.

Что происходит после окончания ипотечных каникул?

После завершения ипотечных каникул следует перейти к выплатам по кредиту. Важно помнить, что время, которое было выделено на каникулы, не освобождает от долгов. Кроме того, этот период увеличивает либо срок кредита, либо размер ежемесячных выплат, так как начисленные за время отпуска проценты прибавляются к общей суме.

Есть два варианта выхода из ипотечных каникул:

- Продление срока кредита. Заемщик может выбрать увеличение срока кредита на количество месяцев, в течение которых действовали каникулы. При этом ежемесячные платежи будут теми же.
- Размеры ежемесячных платежей. Если кредитор хочет сохранить прежний срок кредита, банк пересчитает платежи, и увеличит их.

Пример: Ольга оформила ипотечные каникулы на 6 месяцев, так как у нее родился второй ребенок, и она ушла в декрет. После завершения каникул банк предложил ей два решения: продлить срок кредита на 6 месяцев или увеличить ежемесячные платежи. Ольга выбрала второй вариант, чтобы как можно скорее закрыть ипотеку.

Важные моменты, которые необходимо учитывать

- Проценты продолжают начисляться. Несмотря на приостановку выплат, проценты основного долга продолжают начисляться. Заемщик должен быть готов к тому, что после окончания каникул общий долг увеличится.

- Ипотечные каникулы можно оформить только один раз. Воспользоваться этим льготным периодом повторно не получится, поэтому стоит внимательно оценить свою ситуацию перед заявлением страны.

- Кредитная история не ухудшится. Ипотечные каникулы не предусматривают просрочку или нарушение условий договора, поэтому они не влияют на кредитную историю клиента.


Ипотечные каникулы – это полезный инструмент, позволяющий справиться с временными трудностями и сохранить жилье. Важно вовремя оценить свое финансовое положение и обратиться в банк за помощью, если возникнет необходимость.